风险求低——非分红莫属

若是为达成既定财务目的，并可以有较为固定的保费支出获得保险期间必要的保障而投保，收入又相对稳定，而风险承受能力却较低，适合投保分红保险。

由于既定的财务目的可能是养老或支付子女教育成本，这类都需要投保行为需要安全靠谱，投保资金不可以承担过多投资风险，又可以达成保值增值。分红保险使投保人可以通过红利分配推荐保险企业的经营成就，即使在商品经营不善时，对投保人的影响至多不过是无红利可分，顾客根本不需要分担更多的经营风险。

稳定的收入使顾客投保后可以根据传统的缴费方法即按期定额缴费，获得相应的保险保障。应该说，抗拒通货膨胀及利率变动带来的资产贬值风险是分红保险红利收益的最实质的意义所在。

红利不可以当养老金，但可以使你为养老购买的保险到你开始养老时还物有所值；红利不可以以一当十，但可以使你为子女出国留学筹备的资金到时还一样够用。

收益当先——须投-连担纲

已有一部分较为稳妥的资金安排，收入较为丰厚或有肯定积蓄，拥有承担风险能力，较适合投保投资连结商品。

投资连结商品的突出特点是没保单预定利率的定义，保单的价值完全通过投资收益核算后的单位计价来体现，并可以设立风险程度不一样的投资组合账户。投资风险亦由顾客承担，账户资金运作成功，大概获得极高的回报；若投资不利，投保人也要承担相应的损失。因此，在选择投-连商品前要充分作好承担风险的心理筹备。当然，若既看中投-连商品的投资收益性，又不愿承担过高的投资风险，亦可依据自己风险承受能力选择风险程度较低的投资组合。

以现在保险资金的运作途径而言，投-连商品账户基本上还是由低风险组合构成。最近，中国保险监督管理委员会批准了平安、新华、中-宏三家寿险企业的投-连商品可以将投资于证券投资基金的比率提高至账户资金的100％。从1999年保险公司获准投资于证券投资基金后的投资表现看，证券投资基金应该是收益较高、风险较低的投资品种，此番投资比率变化无疑提升了投-连商品获得更高收益的可能性。但证券投资基金与变化起伏的股市联系十分密切，从几家企业的账户单位价格的涨跌亦能发现这一规律，投保此类商品需要维持长线投资的心态。

灵活投入——显万能优势

**寿险具备较高的保证收益及在缴费领取方面较大的灵活性特征。对于收入不十分稳定，又正在规划需要资金拥有较高安全性的投资理财目的（如养老、子女教育）的人士很适合。但投保后必须要注意自律，不要让较为灵活的缴费与领取功能破坏了投资理财目的的达成。

**寿险在最近的市场销售中可谓风光无限，其以二年期银行利率作为账户资金的最低收益担保，又对五年期以上投资收益部分与顾客二八分成，既消除去顾客对资金安全性的担心，又以投资账户运作及较为灵活的保单操作方法（缴费、领取等）确立了其非传统商品的身份，唤起了海量投保人的热情。但值得注意的是：风险越大，获得高收益的可能性也越高，反之亦然，这是投资市场的自然法则。一旦银行利率提升，**寿险的担保亦相应提升，资金经理需要在投资方案的运用方面以达成这一承诺为基本目的（每三个月结算一次），不然公司就要蒙受损失。